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网贷知识
  • 什么是网贷
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          根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)中的定义,网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。

          网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。


    有以下几点意义:

    1、普惠金融:参与门槛低

          普惠金融重视消除贫困、实现社会公平,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

          网络借贷的门槛较低,几千元、几百元甚至几十元就能参与借贷交易,更能顾及到低收入人群的出借和贷款需求。


    2、方便快捷、直接透明

          出借人与借款人直接在网络借贷信息中介平台上签署个人对个人的借贷合同,直接建立了民间借贷法律关系;对监管部门来说,这一交易模式是在网上公开进行的,所有平台交易数据随时透明可查,在借款利息和借贷利率方面更能轻松监控和监管。

          并且,有出借需求的出借人和有资金需求的借款人仅需在平台上输入相关信息就可完成出借或借款等相关操作,方便快捷,去除诸多中间环节,出借人实现直接获取利息收益,借款人的融资效率也有极大的提升,从而实现多方共赢。


    3、提高资金利用率,有利社会稳定

          对整个社会而言,网络借贷覆盖了那些被传统金融机构的贷款门槛拒之门外的借款人。这种模式提高了社会的整体资金利用率,遏制了高利贷的滋生和蔓延,有利于经济发展和社会稳定。


  • 民间借贷简介
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    1.什么是民间借贷? 

      民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为,行为人在具有完全民事行为能力(即年满18周岁,且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形)、意思表示真实、借款合同符合法律、行政法规规定,则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道,作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。


    2.民间借贷合不合法? 

      根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定,自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理,确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是,民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定,例如:借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍。至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷,法律并没有规定。 

          但是需要注意的是,若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的,将构成犯罪,要追究相应的刑事责任。  


    ★《合同法》第211条:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。  


    ★《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保护。”



    ★《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系,应认定为无效。” 


    ★《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的,其借贷关系不予保护。” 


    ★《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十三、在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的,应认定为保证人,承担保证责任。” 


           2008年3月,商务部已正式批准了我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司。至此,我国民间借贷中介机构的存在已经得到国家监管机构的承认。由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办,“民间借贷”正在国家立法层面得到确认。 


           2012年3月28日,温家宝主持国务院常务会议,决定设立温州金融综合改革试验区,根据获批实施的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》,此次改革主要有12项任务,包括规范发展民间融资、加快发展新型金融组织、研究开展个人境外直接投资试点等,表明了国家鼓励民间借贷规范发展的决策思路。


  • 网贷常用词语解释
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    网贷常用词语解释:

    出借人:也称出借人,是指已经或准备在网站上进行出借活动的用户。18周岁以上的中国大陆地区公民,都可以成为出借人。

    借款人:也称贷款人,是指已经或准备在网站上进行贷款活动的用户。

    投标:是指出借人将其账户内指定的金额出借给其指定的借款列表的行为。

    满标:是指一个借款项目在投标期限内足额筹集到所需资金。

    等额本金:是指一种贷款的还款方式。等额本金是在还款期内,把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

    等额本息:是指一种贷款的还款方式。等额本息是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

    按月付息:是指每个月在指定时间支付给您一个月的利息,项目到期后还本金。

    到期还本付息:是指出借项目持有到期后,一次还本付息。

    年化收益率:年化收益率是指出借期限为一年所获的收益率。


    年化收益率:

    年化收益率=(出借收益/本金)/(出借月份/12)×100%

    年化收益=本金×年化收益率

    实际收益=本金×年化收益率×出借月份/12

    逾期:P2P出借中,一般是指出借标的在约定的还本付息日,没有履行还款,资金没有按时到帐。

    金融行业内,逾期是一个常见的现象。逾期并不等于坏账。逾期之后,如果平台对相关资产的处理,就能够实现还款、部分还款。

  • 网络借贷风险提示
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      任何投资方式都会有相对应的风险,出借人(即投资人)应在了解了相关风险以及风险产生的原因等知识后,再进行投资。而关于网络借贷风险,主要包括以下几个方面:


    1、法律及监管风险

            现阶段国家对网贷行业的法律监管体系还没有完全成型,目前整个行业的监管还处于探索的阶段,并未成熟。基于此,许多新的法律法规相应出台且可能不断根据行业发展情况改变监管方法和策略,相关监管机构对法律法规的官方解释和执行尺度也可能存在较大不确定性,前述因素就可能会引发相应风险。新制定的法律、法规或修正案具有追溯力,从而可能对出借人的出借收益造成不利影响。

           但是,“普惠金融”方向始终是国家鼓励发展的,只要网贷平台积极拥抱监管并配合整改,最终实现合规经营,就不会有太大的风险。所以,网贷平台的合规度非常重要。


    2、借款人信用风险

          在2016年8月24日由银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)中明确提出:“借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。”

         所以,针对网贷平台上的债权,网贷平台需要在债权形成前对借款人的借款需求及相关信息进行必要资信评估,但网贷平台不应对借款人的还款能力做出任何明示或默示的担保或保证。而当借款人因收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况,短期或者长期丧失还款能力,或者借款人的还款意愿发生变化时,出借人的出借资金可能无法按时回收甚至无法回收,出借人的预期收益可能无法实现。如前所述,网贷平台基于国家监管机构的相关要求,不应承担借贷违约风险,也没有义务对逾期的本息以及费用进行垫付或未经委托对借款人进行追索。


  • 平台禁止性行为提示
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           2016年8月24日国家颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,其中第三章第十条中明确规定了网贷平台绝对不能触碰的“十三条红线”,出借人可据此判断一家网贷平台的合规程度。


    《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条规定如下:


    网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:


    (一)为自身或变相为自身融资;


    (二)直接或间接接受、归集出借人的资金;


    (三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;


    (四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;


    (五)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;


    (六)将融资项目的期限进行拆分;


    (七)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;


    (八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;


    (九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;


    (十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;


    (十一)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;


    (十二)从事股权众筹等业务;


    (十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。


  • 网络借贷中介机构应当履行哪些义务?
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    网络借贷信息中介机构应当履行下列义务:


    (一)依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务;

    (二)对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;

    (三)采取措施防范欺诈行为,发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形,及时公告并终止相关网络借贷活动;

    (四)持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动,加强信息披露工作,引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险;

    (五)按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息,其中网络借贷有关债权债务信息要及时向有关数据统计部门报送并登记;

    (六)妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息,不得删除、篡改,不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息;

    (七)依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务;

    (八)配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作;

    (九)按照相关要求做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作;

    (十)国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。